網路上琳瑯滿目的信貸利率讓你頭昏了嗎？相信你看到每家銀行所推出的超低利率每個都讓你很心動，
但真的每家銀行的信用貸款利率都這麼優惠嗎？該如何去選擇一間好的並適合自己的銀行呢？
以下是詹姆士為你整理申請信貸時所需注意的事項！
1. 各家銀行信貸利率比較
(註：實際利率以各家銀行公布為主)
以上看來許多信貸利率都算蠻低的，但每家銀行能申請的信貸條件不盡相同，適用對象也有所不同，
建議還是透過電話洽詢各個銀行的信貸申辦窗口較為妥當，或透過專業的貸款規劃師來作自身的貸款評估較為謹慎
2. 信貸利率最低的銀行？你該注意的是總費用年百分率(Annual Percentage Rate)
每間銀行都會針對不同客戶族群提供不同種類的信用貸款商品，而信貸利率也會因每檔促銷時段的不同而有所變化，
你常看到的：別比了！超低利率只要ＸＸ％這樣的廣告往往很吸引人，但卻沒寫出許多細節的部分，
如申辦手續費、貸款年限？有分階段利率調整？是否僅適用特定對象？上述這些細節就攸關你最後真正貸款出來的利率，
所以，信貸利率我們要看的是總費用年百分率APR，APR又稱作貸款的實質年利率，
算法是把申貸的開辦費以及各階段的利率，所有成本加總在一起計算，
最後所算出來的利率並非當初廣告所刊登的那麼低，所以申辦前還是要詢問清楚哪個貸款方案是對自己有利的
3. 如有不動產抵押物，善用增貸來降低信貸利率以利資金活用
信貸是一種不需抵押物，僅憑個人信用即可申辦的貸款，利率當然會較高，
若名下有不動產當作抵押物，絕對是活用資金最好的選項，
可打電話向房貸銀行詢問房子是否有房屋增貸的空間，有的話可能是這幾年房子有增值，
或者是因為繳了幾年房貸還本金的關係，但都沒關係，因為你很難找到其他比房貸利率更低的銀行，
信用貸款利率大多落在2%~13%之間，但房貸利率卻非常低，平均都可以到2%以下，
總之，善用不動產來靈活運用資金是貸款的第一首選!
4. 信用貸款利率是怎麼算出來的？
一般來說，信貸利率是由銀行自己本身的定儲利率加上年利率所計算出來的，
信貸利率 = 銀行定儲利率 + 銀行年利率
而定儲利率會隨著市場升息或降息去做調整，像這次的疫情，不管是房貸或信貸，都有全面性的調降，
另外加上去的年利率就是由銀行內部審核你個人條件後所給予你的利率，每個人都不會相同，
基本上信用貸款的利率都採機動計息，只要你後續的貸款有按時繳款，都有機會向銀行申請利率的調整，降低利息支出，
下圖為詹姆士在2018年所借的信用貸款，提供給你做參考！
延伸閱讀： 信貸試算銀行不說的秘密!原來每月貸款利息是這樣算出來的！
5. 申請信用貸款前的注意事項
看到最低利率的方案並非自己申請就可以得到相同的利率，每家銀行審核條件不同，喜歡申貸的對象也不一樣，
想申辦利率低額度高無非是需要經過多家銀行的來回比較才會得知，
在你尚未確認要申辦哪間銀行之前，銀行給你的利率跟額度都只是粗估，
不管你是打電話去客服或是到分行詢問，你都只能得到很模糊的答案，
因為銀行也知道你只是來比較的，也怕同業情蒐，沒有任一間銀行可以向你保證最後核貸的結果，
除非你已經確定要申辦，填了申請書及檢附相關財力證明之後，銀行才會”認真“幫你審核並調聯徵紀錄，
也有些銀行為了搶生意，開了讓你無法抗拒的信貸利率及額度，只為了行員自己的業績，
但未料最後申辦出來的條件跟行員當初所說的天壤之別，對銀行的信用也大打折扣，
這也是為什麼現在大家會選擇市面上專業的貸款顧問公司，先透過貸款規劃師來作事先諮詢，這也是大多數人申辦信用貸款的第一步！
6. 影響信貸利率關鍵要素：信用評分
信用評分是影響信貸利率高低的關鍵，若有被扣到聯徵分數，最後貸款出來的利率也不會太漂亮，以下是影響信用評分主要的7大項因素：
• 個人負債狀況：負債總額越高，信用分數愈低
• 延遲繳款紀錄：信用卡還款延遲次數越多，信用分數越低
• 聯徵信用查詢紀錄：近期銀行查詢次數越頻繁，代表資金需求迫切，聯徵分數越低
• 往年信用歷史長短：使用信用卡及貸款開始的起始時間，越早有信用紀錄，銀行可參考的數據越多，信用分數越高
• 使用循環利息的頻率與比重：有使用信用卡預借現金(現金卡)功能或只繳信用卡最低應繳，長期使用循環利息長達半年以上，信用分數越低
• 提領百元鈔票：如果連百元也要提領出來，銀行會思考你的還款能力是否足夠，這也是銀行不喜歡貸款給百元提領者的原因，當然信用分數會越低
• 月光族：很多年輕人習慣在下個月發薪水之前就把錢全部花光光，存款低於5千元的都稱為月光族，因為還款能力會遭到質疑，所以月光族也是銀行常婉拒的對象
7. 還是不清楚自己的條件適合向哪家銀行申貸？
在申請信貸之前，建議還是先試算好日常生活中的各種開銷，
信貸還款金額原則上以不超過每月薪資的1/3，別讓貸款成為每個月沈重的負擔，
如何找到合適的貸款方案、有效運用資金、降低利息成本，這方面就需要多做功課及比較了，
若你對信貸利率還有一些疑慮，或不曉得自己本身的條件適合申請哪一家銀行的，可參考以下相關的貸款文章!
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